Не так давно в интернете (как вообще, так и в российском сегменте) начали циркулировать слухи о «системе кредитного рейтинга» в Китае. Лейтмотивом этих статей был страх тоталитаризма, глобальной слежки и прочего Оруэлла. Давайте разберёмся.
Основные положения следующие
- Обязательно для каждого гражданина КНР;
- Привязка к национальному удостоверению (身份证);
- Рейтинг выражается в очках (от 350 до 950);
- Системой будут оперировать две компании — Tencent и Alibaba;
- Учитывается не только покупательская способность, но и политические взгляды;
- Действия и взгляды друзей понижают и ваш рейтинг;
- Рейтинги открыты, можно узнать рейтинг любого гражданина (и не общаться с теми, кто себя плохо ведёт);
- За покупки рейтинг повышается, за компьютерные игры — понижается;
- Доступны разные бонусы: за 750 очков можно без проблем оформить визу в Сингапур;
- и так далее.
А что же на самом деле?
Уверен, что внимательный читатель уже заметил интересную деталь: неужели в самом деле две яростно конкурирующие между собой компании будут управлять системой вместе? Конечно, у них есть пример сотрудничества — объединение приложений вызова такси 嘀嘀打车 и 快递打车 для совместной борьбы с иностранным Uber. Однако в остальном ни о каком сотрудничестве речи не идёт. Доходит до смешного: в популярнейшем китайском мессенджере WeChat заблокирована возможность поделиться ссылкой из Taobao на мобильном клиенте.
Ответ лежит на поверхности. Пользователи интернета, особенно иностранного, в силу плохо переведённых китайских новостей смешали сразу несколько понятий:
- 社会信用体系 (англ. Social Credit System) — государственная система кредитного рейтинга граждан;
- 腾讯信用 (англ. Tencent Credit) — система рейтинга компании Tencent;
- 芝麻信用 (англ. Sesame Credit) — часть финансовой системы Ant Financial, относится к группе компаний Alibaba.
社会信用体系 — государственная кредитная система
О её создании заговорили в 2014 году. Документ с пространным описанием системы стал доступен несколько месяцев назад. Есть много слов о «поддержке искренности и порицании неискренности», преданности государству, но из конкретики есть лишь дата запуска в обязательном порядке — после 2020 года. Не стоит сомневаться, что партия хотела бы иметь о гражданах абсолютно все возможные данные, и, теоретически, было бы возможно строить рейтинги на их основе. Однако, практически всё, что циркулирует сегодня в интернете на тему государственной кредитной системы, домыслы и предположения.
Будет являться обязательной для всех после 2020 года.
腾讯信用 — рейтинг от Tencent
Компания Tencent является одним из гигантов среди китайских технологических компаний. Её самые известные продукты — мессенджеры QQ и WeChat, которые являются де-факто стандартом электронного общения в Китае не первый год. Короче говоря, Tencent — это про общение в интернете и компьютерные/мобильные игры. А в мобильный мессенджер WeChat встроена вторая по популярности платёжная система в КНР — WeChat Wallet. Она пользуется особым спросом во время китайских праздников, потому что позволяет в весёлой форме отправлять любые денежные суммы друзьям (это явление вообще достойно отдельной статьи). В онлайн и офлайн магазинах ей тоже можно рассчитываться вместо пластиковой карты.
Рейтинговая система от Tencent не содержит ничего сверхъестественного: чем больше вы тратите денег или делаете вкладов через платёжные инструменты QQ или WeChat, чем больше кредитных и дебетовых карт к счетам вы привяжете, чем более правдивая информация о вас в профиле (включая адрес места проживания при оплате коммуналки), тем выше рейтинг.
Что она даёт, пока не очень понятно. Залогиниться с компьютера нельзя. С телефона можно, но при попытке узнать свой рейтинг появляются ошибки. Из очевидного — большая сумма для получения кредита на покупки у Tencent. Ни о каких визах или банковских кредитах речи не идёт.
Не является принудительной для всех граждан.
芝麻信用 от Alibaba
Крупнейшие торговые площадки Китая — Taobao и Tmall — принадлежат Alibaba наравне с популярнейшей (более 80% рынка!) системой онлайн-платежей Alipay. Помимо покупок товаров в интернет-магазинах, она позволяет рассчитываться в обычных магазинах, покупать билеты на самолёт, платить за воду и электричество, переводить деньги друзьям — все функции перечислить просто невозможно, каждый день появляется что-нибудь новое. Оплата с помощью звука — вообще что-то из области фантастики.
Не так давно стала доступна функция 蚂蚁花呗 (Huabei), которая открывает некое подобие овердрафта на счету Alipay, позволяя совершать покупки от 500 юаней, а рассчитываться за них через 2-3 недели после получения. Месячный лимит зависит от многих факторов: возраста аккаунта, активности на Taobao, количества привязанных банковских карт и тому подобное.
Разумеется, что обладая такими обширными данными о поведении пользователей, становится возможным оценивать степень доверия к тому или иному пользователю. Способы повышения рейтинга те же, что описаны у Tencent: тратьте деньги, возвращайте вовремя кредиты, платите за свет и воду (чтобы Alipay знал, где вы живёте). Взамен, кроме повышенного овердрафта, вам обещают обслуживание без очередей в банке, какие-то скидки, премиальные номера в отелях… Короче говоря, приятно, но ничего революционного. Кстати, конкретное кол-во очков всплывает именно в «Кунжутном кредите».
Являясь по задумке системой рейтинга платёжеспособности граждан, фактически 芝麻信用 продвигает использование кошелька Alipay в обмен на бонусы партнёров, что нравится далеко не всем. Например, приоритетная регистрация на рейс в Пекинском столичном аэропорту для тех, кто набрал больше 750 очков, в глазах некоторых структур выглядит некорректным использованием.
Не является принудительной для всех граждан.
Уловили суть?
Смешались кони, люди. В изложении огромного количества журналистов все три системы слились в одну сущность, приправленную страхами и кусочками паранойи. За покупку игр никто не понизит овердрафт по кредитке, а знакомый с оппозиционными взглядами не помешает взять ипотеку. Частные компании продвигают свои финансовые инструменты, и для их поддержки создали рейтинговые системы. Они не взаимозаменяемы, не взаимодействуют между собой и не помогут (и не помешают) при оформлении займа в обычном банке. А до внедрения государственной системы есть ещё несколько лет. Поживём-увидим.
